Väikelaenu kalkulaator – kuidas arvutada kuumakset ja laenu tegelikku hinda?

Kui vajad näiteks 3000 või 5000 eurot, on esimene küsimus tavaliselt: kui suur oleks kuumakse? Kuumakse on oluline, kuid see ei näita kogu laenu hinda. Pikem laenuperiood võib muuta kuumakse väiksemaks, kuid intressi makstakse kauem.

Seetõttu tasub enne laenu võtmist kasutada väikelaenu kalkulaatorit (Kalkulaatorid → Väikelaenu kalkulaator) ja võrrelda erinevaid stsenaariume.

Millest kuumakse sõltub?

Kuumakse suurust mõjutavad eelkõige laenusumma, intressimäär, laenuperiood ning lepingutasu ja muud kulud. Kui sama summa maksta tagasi kolme aasta asemel viie aastaga, jaguneb põhiosa rohkemate kuude vahel. Kuumakse muutub tavaliselt väiksemaks, kuid laenu kogukulu võib suureneda.

Näide: 5000 eurot kolmeks või viieks aastaks

Oletame, et võrdled sama 5000-eurose laenu kahte varianti: ühel juhul maksad seda tagasi 36 kuud, teisel 60 kuud. Kui kõik muud tingimused oleksid võrdsed, oleks 60 kuu variandil tavaliselt väiksem kuumakse, kuid intressi arvestatakse pikema aja jooksul. Seetõttu tuleks kalkulaatoris vaadata vähemalt kahte näitajat: kuumakset ja kogu tagasimakstavat summat.

Mis on krediidi kulukuse määr ehk KKM?

TTJA järgi näitab krediidi kulukuse määr laenu kogukulu aastas protsendina. Selle arvutamisel võetakse arvesse intressi ning krediidiga seotud teadaolevaid kohustuslikke tasusid. See tähendab, et 12% intressiga laenu KKM ei pea olema 12%. Kui lisanduvad näiteks lepingutasu või haldustasu, võib KKM olla kõrgem.

Intress ja KKM ei ole sama

Intressimäär kirjeldab eelkõige laenatud raha kasutamise hinda. KKM võimaldab hinnata laenu kulusid laiemalt. Seetõttu võib pakkumine A olla madalama intressiga, kuid suurema lepingutasu tõttu kõrgema KKM-iga kui pakkumine B. Kõige parem on võrrelda korraga intressi, KKM-i, kuumakset ja kogusummat.

Miks on lepingutasu väikese laenu puhul oluline?

Oletame, et lepingutasu on 100 eurot. 5000-eurose laenu puhul moodustab see 2% laenusummast, 2000-eurose laenu puhul aga juba 5%. Seetõttu võib sama fikseeritud tasu väiksema laenu puhul oluliselt rohkem mõjutada laenu tegelikku hinda.

Igakuine haldustasu võib samuti kokku suureks kasvada

Kui laenul on näiteks 4-eurone kuutasu, maksad 36 kuuga 144 eurot ja 60 kuuga 240 eurot. Üksik 4-eurone makse tundub väike, kuid pika perioodi peale muutub vahe märgatavaks. Just sellised kulud tasub kalkulaatorisse sisestada.

Väikseim kuumakse ei ole automaatselt parim valik

Kujuta ette kahte varianti: A – 190 € kuus 36 kuud ja B – 130 € kuus 60 kuud. B tundub igakuiselt palju lihtsam, kuid ilma kogusummat arvutamata ei saa öelda, kumb on odavam. Seetõttu ära vali perioodi ainult selle põhjal, milline kuumakse tundub kõige mugavam.

Kui suur kuumakse mahub sinu eelarvesse?

Enne laenusumma valimist arvuta kokku netosissetulek, eluasemekulud, toit, transport, olemasolevad laenumaksed, säästmine ja muud püsikulud. Alles pärast seda vaata, kui palju jääb uue kohustuse jaoks. Kogu ülejääki ei tasu automaatselt laenumakseks kasutada, sest eelarvesse peaks jääma ka reserv ootamatuteks kuludeks.

Kas väikelaenu saab varem tagasi maksta?

Eesti seadus lubab tarbijakrediidist tulenevad kohustused osaliselt või täielikult ennetähtaegselt täita. Sellisel juhul ei pea tarbija maksma intressi ja muid kulusid aja eest, mil krediiti enam ei kasutata; fikseeritud intressiga krediidi puhul võib teatud tingimustel rakenduda piiratud hüvitis. Seega tasub enne lepingu sõlmimist kontrollida ka ennetähtaegse tagasimaksmise tingimusi.

Kalkulaator ei ole laenupakkumine

Kalkulaator näitab tulemust sisestatud eelduste põhjal. Tegelik krediidiandja võib pakkuda teistsugust intressimäära, laenusummat, perioodi või tasude struktuuri. Seetõttu sobib kalkulaator eelkõige stsenaariumide võrdlemiseks.

Proovi vähemalt kolme varianti

Näiteks kui vajad 5000 eurot, arvuta 36, 48 ja 60 kuu variant. Seejärel võrdle, kui palju muutub kuumakse ja kui palju suureneb või väheneb kogukulu. Krediit24 väikelaenu kalkulaator aitab seda teha enne konkreetsete pakkumiste võrdlemist.

Hea kalkulaator ei ütle ainult seda, kui palju saad laenata. Selle suurem väärtus on näidata, kuidas erinevad tingimused mõjutavad sinu kuueelarvet ja kogu laenu hinda.